대출 상환 vs 저축 어느 쪽이 더 우선일까? 재무 전략 가이드

대출 상환과 저축,어느 쪽이 더 우선일까요?
많은 사람들이 이 질문을 고민합니다.
재무 전략을 세우는 데 있어 대출 상환과 저축은 매우 중요한 요소입니다.
대출이 있는 경우, 매달 상환해야 할 금액이 발생합니다.
대출 상환을 우선시해야 할지, 아니면 저축을 먼저 해야 할지 고민하게 됩니다.
대출 상환은 아자를 줄이고, 재정적 부담을 덜어주는 데 큰 도움이 됩니다.
반면, 저축은 미래의 재정적 안정성을 확보하는 데 필수적입니다.
따라서 모두 중요하지만 상황에 따라 우선순위가 달라질 수 있습니다.

1.대출 상환의 장단점

장점

 

1.금융 책임 강화: 정기적으로 대출을 상환하는 것은 개인의 금융 책임감을 높이고, 재정 관리를 강화하는 데 도움이 됩니다.

 

2.신용 점수 향상: 적시에 대출을 상환하면 신용 기록에 긍정적인 영향을 미쳐, 미래에 더 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있는 가능성이 높아집니다.

 

3.부채 부담 경감: 빠른 상환은 이자 부담을 줄여줍니다. 원금이 감소함에 따라 이자도 줄어들어, 장기적으로 총 지출 비용을 낮출 수 있습니다.

 

4.재정 자율성 확보: 대출을 조기에 상환하면 매달 상환금의 부담에서 벗어나 재정적인 자유를 확보할 수 있습니다.

 

대출 상환을 통해 자금을 확보하여 새로운 투자나 지출 계획을 세울 수 있습니다.

 

단점

1.현금 유동성 부족: 상환을 위해 매월 일정 금액을 지급해야 하므로, 갑작스러운 지출이나 위급 상황에 대비한 현금이 부족할 수 있습니다.

 

2.기회 비용: 대출금을 조기에 상환하는 대신, 그 돈을 투자할 수 있는 기회가 사라질 수 있습니다.

만약 투자 수익률이 대출 이자율보다 높다면, 대출을 조기에 상환하는 것이 손해일 수 있습니다.

 

3.부담되는 상환 일정: 고정된 상환 일정이 재정적인 부담을 줄 수 있습니다.

수입이 일정하지 않거나 갑작스러운 재정 위기가 발생할 경우, 상환 일정이 큰 부담으로 작용할 수 있습니다.

 

4.선택적 상환 비용: 일부 대출 상품의 경우 조기 상환 시 위약금이 부과될 수 있습니다. 이는 상환을 일찍 하려는 의도를 저해하는 요소가 됩니다.

 

대출 상환을 위해 매월 일정한 금액을 지출해야 하기 때문에 생활비나 다른 지출에 영향을 미칠 수 있습니다.
대출 상환을 위한 자금 마련이 어려울 경우, 대출 상환에 실패하여 신용불량자가 될 수 있습니다.
대출 상환 기간이 길어질수록 이자 부담이 증가합니다.

 

2.저축의 장단점

장점

1.재정적 안정성 확보:
저축은 미래의 불확실한 상황에 대비하는 데 중요한 역할을 합니다.

갑작스러운 의료비, 실직, 자동차 수리 등 예기치 못한 상황에서도 경제적으로 대비할 수 있도록 도와줍니다.
저축이 쌓이면 비상금이 마련되어 예상치 못한 상황에도 재정적 스트레스를 줄일 수 있습니다.

 

2.목표 달성:
저축은 장기적인 재정 목표를 달성하는 데 필수적입니다.

집 구입, 여행, 교육비 마련 등과 같은 큰 비용이 드는 목표를 위해 미리 자금을 모을 수 있습니다.
작은 금액을 꾸준히 저축함으로써 큰 목표를 달성하는 데 필요한 자금을 모을 수 있습니다.

 

3.이자 수익:
저축 계좌나 정기 예금에 돈을 맡기면 이자를 받을 수 있습니다.

이는 추가적인 수입원이 될 수 있으며, 복리 효과로 인해 시간이 지날수록 원금이 크게 증가할 수 있습니다.
특히 금리가 높은 저축 상품에 저축하면, 안정적으로 이자 수익을 얻을 수 있습니다.

 

4.재정적 자율성:
저축을 통해 대출에 의존하지 않고 필요한 자금을 사용할 수 있는 재정적 자율성을 얻을 수 있습니다.
대출이나 카드 빚 없이도 필요할 때 사용할 수 있는 자금이 준비되면, 이자 지불 없이 재정적 자유를 느낄 수 있습니다.

 

5.소비 절제 및 절약 습관:
정기적으로 저축하는 것은 소비 습관을 절제하고, 불필요한 지출을 줄이는 데 도움이 됩니다. 자산을 모으기 위해 계획적인 소비 습관을 기르는 계기가 됩니다.

단점

1.낮은 수익률:
저축의 가장 큰 단점 중 하나는 낮은 수익률입니다.

대부분의 저축 계좌는 안전한 자산이지만, 이자율이 낮아 물가 상승률을 고려할 때 실질적인 수익률이 떨어질 수 있습니다.
특히 인플레이션이 높은 상황에서는 저축 이자율이 물가 상승률에 미치지 못해 자산의 구매력이 감소할 수 있습니다.

 

2.기회 비용:
저축한 자금은 투자에 비해 수익률이 낮기 때문에, 투자를 통해 얻을 수 있는 잠재적 수익을 포기하는 기회 비용이 발생할 수 있습니다.

예를 들어, 주식이나 부동산에 투자했다면 더 큰 수익을 얻을 수 있는 기회를 놓치는 것입니다.
고수익 자산에 투자하는 대신, 저축만으로 재산을 불리면 장기적으로 자산 증가 속도가 느릴 수 있습니다.

 

3.현금 유동성 제한:
저축을 지나치게 많이 하면 현재의 소비가 제한될 수 있습니다.

즉, 필요 이상의 자금을 저축에 묶어 두면 삶의 질을 유지하거나 향상하는 데 필요한 자금을 제대로 사용할 수 없게 됩니다.
지나치게 많은 저축은 일상에서의 작은 즐거움이나 취미 활동과 같은 개인적 만족을 누리지 못하게 할 수 있습니다.

 

4.비상 상황 외의 자금 사용 제한:
저축은 원래 비상 상황이나 특정 목표를 위해 사용해야 하는 자금입니다.

하지만 만약 적립된 자금을 계속 사용하지 않고 보관만 한다면, 자산이 활용되지 않고 방치된 느낌을 줄 수 있습니다.
특히 저축 계좌의 이자가 제한적이라 더 나은 자산 활용 기회를 놓칠 수도 있습니다.

 

5.지속적인 인플레이션 위험:
저축 계좌에 돈을 보관하는 동안 지속적인 인플레이션이 발생할 경우, 화폐의 실질 구매력이 감소하게 됩니다.

이는 시간이 지날수록 저축한 돈의 가치를 떨어뜨리는 요인이 될 수 있습니다.
특히 정기 예금이나 금리가 낮은 저축 상품에만 집중할 경우, 인플레이션을 상회하는 수익을 기대하기 어렵습니다.

3.재무 목표에 따른 전략

재무 목표 1: 부채 줄이기 (부채 관리)

 

대출 상환 우선:
목표가 부채를 줄이고 재정적 스트레스를 해소하는 것이라면, 대출 상환을 우선으로 하는 것이 좋습니다.

특히 이자율이 높은 신용 대출이나 카드 빚이 있을 경우, 먼저 이를 상환하는 것이 장기적으로 비용을 절감할 수 있는 효과적인 방법입니다.
이자율이 높은 대출은 빠르게 원금이 증가할 수 있으며, 이를 미루면 이자 부담이 늘어나게 됩니다. 

따라서 가용 자금을 사용해 이자를 줄이고 부채를 상환하면 재정 상태를 개선할 수 있습니다.

 

고려할 사항:
이자율 비교: 대출의 이자율이 저축 이자율보다 높은 경우에는 대출을 우선 상환하는 것이 유리합니다.

예를 들어, 대출의 이자율이 7%인데 저축 이자율이 3%라면, 대출 상환을 통해 더 많은 비용을 절감할 수 있습니다.

 

심리적 안정감: 부채를 줄이는 것은 재정적 부담을 줄여 주기 때문에 심리적 안정감을 높이는 데 도움이 됩니다. 

빚에서 벗어나는 것은 많은 사람들에게 경제적 자율성을 주며, 더 자유로운 재정 관리가 가능합니다.

 

재무 목표 2: 비상금 마련 및 안전성 추구

 

저축 우선:
비상금은 예기치 않은 상황에 대비하는 데 필요합니다.

갑작스러운 의료비나 실직 등의 위기 상황에 대비해 일정 금액을 저축해 두는 것이 좋습니다.
통상적으로 비상금으로는 3~6개월치 생활비를 저축하는 것이 이상적입니다. 

비상금이 없다면 예기치 못한 지출이 발생했을 때 추가로 대출을 받아야 하는 상황이 올 수 있어 더 많은 부채 부담을 초래할 수 있습니다.

 

고려할 사항:
긴급 현금 유동성: 비상금은 반드시 쉽게 인출할 수 있는 형태로 보관해야 하므로, 금리가 낮더라도 현금 유동성이 높은 저축 계좌에 보관하는 것이 좋습니다.

 

안전자산 활용: 적립식 예금 등 쉽게 현금화할 수 있는 금융 상품을 활용해 저축하는 것이 바람직합니다.

 

재무 목표 3: 자산 성장 및 투자 준비

 

저축 후 투자 자금 마련:
자산 성장을 목표로 한다면, 먼저 저축을 통해 투자할 자금을 마련하는 것이 필요합니다.

저축을 통해 기본적인 자금을 마련한 후 이를 투자에 활용할 수 있습니다.
주식, 부동산, 펀드 등 다양한 투자 상품을 통해 자산을 불릴 수 있으며, 이때 저축한 자금을 종잣돈으로 활용할 수 있습니다.

 

대출 상환 병행:
만약 투자 수익률이 대출 이자율보다 높다고 확신할 수 있는 경우, 일정 부분 대출을 유지하면서 투자에 집중하는 것도 가능합니다.

하지만 이는 높은 위험을 수반하므로, 안정적인 수입과 충분한 리스크 관리를 병행해야 합니다.

 

결합 전략: 대출 상환과 저축의 균형

 

병행 접근법:
대출 상환과 저축을 균형 있게 병행하는 것이 현명한 전략일 수 있습니다. 

예를 들어, 매달 수입의 일부를 저축하고, 나머지를 대출 상환에 사용하는 방식입니다.
특히 긴급 저축 (Emergency Fund) 을 마련한 후에 대출 상환을 가속화하는 것이 좋은 방법입니다. 

이 전략은 예기치 않은 상황에 대비한 금융 쿠션을 제공하면서도 부채를 줄여 나갈 수 있도록 돕습니다.

 

50/30/20 규칙:
**50%**는 생활비, **30%**는 자유 소비, **20%**는 저축과 대출 상환에 사용하도록 재정 계획을 세울 수 있습니다. 이를 통해 저축과 부채 관리 사이에 적절한 균형을 찾을 수 있습니다.
이 규칙은 가이드라인일 뿐이지만, 개인의 재정 목표와 상황에 맞게 비율을 조정하면 효과적으로 부채 상환과 저축을 병행할 수 있습니다.

 

대출 상환 우선순위 설정:
모든 대출이 동일한 조건은 아니기 때문에 이자율이 높은 대출부터 상환하는 것을 우선적으로 고려해야 합니다. 이자율이 높은 대출을 먼저 갚아 나감으로써 부담을 줄일 수 있고, 이후 저축에 더 많은 자금을 할당할 수 있습니다.

 

고려해야 할 기타 요소

 

1. 대출 이자율과 저축 이자율 비교
대출 이자율이 저축 이자율보다 높다면, 대출 상환을 우선시하는 것이 재정적으로 더 유리합니다. 반대로 저축 이자율이 대출 이자율보다 높거나, 투자로 더 높은 수익을 기대할 수 있는 경우 저축 또는 투자에 집중할 수 있습니다.

 

 

2. 세제 혜택
대출 상환과 저축에 따른 세제 혜택도 고려해야 합니다. 주택담보대출 이자에 대한 세액 공제 등의 혜택이 있다면 대출을 유지하면서 세제 혜택을 최대한 활용하는 것도 좋은 전략이 될 수 있습니다.

 

3. 재정적 위험 수용 능력 (Risk Tolerance)
본인의 재정적 위험 수용 능력에 따라 대출 상환과 저축의 균형을 맞추는 것이 중요합니다. 

위험을 기피하는 성향이라면 대출을 최대한 빨리 상환하고, 안정적인 자산 증식을 목표로 저축을 늘리는 것이 바람직할 수 있습니다.

 

결론
대출 상환과 저축은 상호 배타적인 것이 아니라 상황에 따라 병행될 수 있는 재정 관리 전략입니다. 

긴급 상황 대비를 위한 저축을 먼저 마련하고, 이자율이 높은 대출을 우선 상환하며, 이후 남는 자금을 자산 성장을 위한 저축 및 투자에 할당하는 것이 일반적으로 추천되는 전략입니다. 

개인의 재정 상황, 목표, 대출 및 저축의 조건 등을 종합적으로 고려해 최적의 접근법을 선택하는 것이 중요합니다.