저축의 시작 상품별 저축상품 선택시 고려사항 꿀팁

저축을 시작 할때 무엇보다 자신의 마음가짐이 중요합니다.

의지와 목표가 무엇보다 중요하며 구체적인 목표가 필요합니다.

1.저축 시작 할때 마음 가짐은?

1.명확한 목표 설정: 저축의 목적이 무엇인지 구체적으로 설정해 보세요. 예를 들어, 여행, 비상금, 내 집 마련 등 구체적인 목표가 있다면 더 동기 부여가 됩니다.

2.작은 시작, 큰 결과: 처음부터 큰 금액을 저축하려고 하기보다, 작고 실천 가능한 금액부터 시작하세요. 조금씩 저축을 늘려가는 것이 중요합니다. 습관이 형성되면 큰 금액도 자연스럽게 저축할 수 있어요.

3.꾸준함의 힘: 저축은 마라톤과 같아요. 일회성이 아니라 장기적으로 꾸준히 하는 것이 핵심입니다. 자동 이체 기능을 활용해 월급의 일정 비율을 저축하는 방법도 좋아요.

4.즉시 만족 지연: 원하는 걸 바로 사지 않고, 나중을 위해 미루는 것을 연습하는 것이 필요합니다. 이렇게 하면 소비 습관을 줄이고 저축할 여유가 생깁니다.

5.긍정적인 태도: 저축을 희생이 아니라 미래의 자신을 위한 선물이라고 생각해 보세요. 나중에 자신이 더 편안하고 행복할 수 있도록 지금 준비하는 과정이라고 여기면 동기 부여가 됩니다.

2.저축에 중요성

1.비상 상황 대비
예상치 못한 위기 대응: 삶에서 예기치 못한 상황, 예를 들어 갑작스러운 질병, 사고, 실직 등의 위기가 발생할 수 있어요. 이러한 상황에 대비하기 위해 저축은 매우 중요한 안전망이 됩니다. 비상금으로 일정 금액을 저축해 두면, 위기 상황에서 스트레스를 줄이고 대처할 수 있는 여유가 생깁니다.

 

2.미래 계획 실현
목표 달성을 위한 자금: 저축은 장기적인 목표를 달성하는 데 필요한 자금을 마련하는 데 중요한 역할을 합니다. 예를 들어, 집을 사거나, 아이들의 학자금을 준비하거나, 은퇴 후 안정적인 생활을 위해 저축은 필수적입니다. 저축은 미래의 중요한 순간들을 준비하고, 원하는 꿈을 실현하는 데 밑거름이 됩니다.

 

3.재정적 독립과 자유
빚으로부터의 자유: 저축이 없으면 필요할 때마다 빚을 지는 상황에 처할 수 있습니다. 이는 이자 부담과 함께 재정적인 압박을 더할 뿐만 아니라, 재정적인 독립을 어렵게 만듭니다. 저축을 통해 빚을 지지 않고 필요한 자금을 마련할 수 있어 재정적 자유를 확보할 수 있습니다.

 

4.자산 증식과 이자 소득
복리의 힘: 저축은 시간이 지남에 따라 자산을 증식시킵니다. 특히 정기적인 저축과 투자로 인해 복리의 효과를 누릴 수 있습니다. 즉, 초기에는 적은 금액이라도 꾸준히 저축하면 시간이 지날수록 더 큰 이자 수익을 얻을 수 있어요. 이를 통해 자산이 기하급수적으로 성장할 수 있습니다.

 

5.불안감 해소와 심리적 안정
경제적 불안 완화: 돈을 모으는 것은 단순한 금전적 준비를 넘어서 심리적 안정감을 줍니다. 저축이 있으면 예상치 못한 상황에 대한 두려움이나 불안감이 줄어들고, 재정적으로 독립적인 느낌을 가지게 됩니다. 이는 삶의 전반적인 스트레스를 줄이고 더 긍정적으로 살아가는 데 도움이 됩니다.

 

6.더 나은 기회 포착
투자와 기회 활용: 저축은 좋은 기회를 포착할 수 있는 수단이 됩니다. 예를 들어, 시장의 변화로 인해 투자 기회가 생기거나, 평소 원하던 무언가를 할인된 가격에 구입할 기회가 생겼을 때, 저축이 되어 있다면 그 기회를 놓치지 않을 수 있습니다. 자금이 준비되어 있으면 유리한 상황을 잘 활용할 수 있어요.

 

7.은퇴 후 생활 준비
노후 대비: 사람들은 대부분 은퇴 후에는 경제 활동을 줄이거나 하지 않게 되죠. 이 때 저축은 은퇴 후의 생활비를 충당할 중요한 수단이 됩니다. 국민연금과 같은 공적연금만으로는 충분하지 않을 수 있기 때문에, 노후의 안정적인 삶을 위해 저축은 필수입니다.

 

8.소비 습관 개선: 저축을 통해 소비에 대한 계획을 세우고, 불필요한 지출을 줄이는 습관을 기를 수 있습니다. 이는 전반적인 재정 관리 능력을 향상시킵니다.

3.저축상품의 종류

1.정기예금
특징: 일정 금액을 은행에 예치하고 정해진 기간 동안 맡겨두는 저축 상품입니다. 만기 시 원금과 이자를 함께 받을 수 있어요.
이점: 금리가 상대적으로 높고, 예금자보호법에 의해 원금이 보장됩니다.
적합한 사람: 안정적으로 목돈을 운용하고 싶은 사람.

 

2.적금
정기적금: 매월 일정 금액을 일정 기간 동안 저축하는 방식입니다. 만기 시 원금과 이자를 받습니다.
적합한 사람: 꾸준히 소액을 모아 목돈을 만들고 싶은 사람.
자유적금: 일정 금액이 아닌, 자유롭게 금액을 넣을 수 있는 적금입니다. 자금 상황에 따라 유동적으로 저축할 수 있습니다.
적합한 사람: 수입이 일정하지 않거나 자유롭게 저축하고 싶은 사람.

 

3.주택청약종합저축
특징: 주택을 분양받을 때 유리한 조건을 얻기 위한 저축 상품입니다. 일정한 금액을 납입하며 주택청약을 신청할 자격을 얻을 수 있습니다.
이점: 주택청약 가점제에서 유리하며, 주택 구입을 고려하는 사람들에게 필수적입니다.
적합한 사람: 향후 아파트 분양을 통해 내 집 마련을 계획하는 사람.

 

4.IRP (개인형 퇴직연금)
특징: 은퇴 후 생활자금 마련을 위해 가입할 수 있는 저축 상품입니다. 세제 혜택을 받을 수 있고, 다양한 금융상품에 투자 가능합니다.
이점: 세액공제 혜택을 받을 수 있으며, 은퇴 이후 재정적 안정을 확보할 수 있습니다.
적합한 사람: 은퇴 후를 준비하고 싶거나 추가적인 연금 저축을 희망하는 사람.

 

5.연금저축
특징: 노후 대비를 위한 상품으로, 일정 나이 이후 연금 형태로 받을 수 있습니다. 은행, 보험사, 증권사 등을 통해 가입할 수 있습니다.
이점: 세액공제 혜택이 있으며, 노후 생활자금으로 활용하기 좋습니다.
적합한 사람: 장기적인 은퇴 후 생활비 마련을 계획하는 사람.

 

6.펀드형 저축 상품
특징: 은행 저축보다는 좀 더 수익을 추구하는 상품으로, 투자형태의 저축입니다. 주식형, 채권형, 혼합형 펀드 등 여러 유형이 있습니다.
이점: 상대적으로 높은 수익률을 기대할 수 있으나, 원금 손실 가능성도 존재합니다.
적합한 사람: 조금 더 높은 수익률을 기대하며, 약간의 리스크를 감수할 수 있는 사람.

 

7.ELS (주가연계증권)
특징: 기초자산(주가지수나 주식)의 가격에 따라 수익이 결정되는 투자형 상품입니다. 일정 조건을 만족하면 비교적 높은 수익을 얻을 수 있지만, 조건에 따라 손실도 있을 수 있습니다.
이점: 조건이 만족되면 높은 수익률을 얻을 수 있으며, 조건 불충족 시에도 일정한 원금 보장이 가능한 경우가 있습니다.
적합한 사람: 투자 경험이 있고, 원금 보전과 수익을 동시에 기대하는 사람.

 

8.MMF (머니마켓펀드)
특징: 단기 금융상품에 투자하는 펀드로, 예금보다 높은 수익률을 기대할 수 있습니다.
이점: 단기적으로 자금을 운용하면서 유동성을 확보할 수 있어요.
적합한 사람: 단기간 동안 자금을 운영하면서 조금이라도 더 높은 수익을 기대하는 사람.

 

9.CMA (종합자산관리계좌)
특징: 증권사에서 제공하는 상품으로, 자금을 넣어두면 매일매일 이자를 받을 수 있는 상품입니다. 수시 입출금이 가능하여 높은 유동성을 제공합니다.
이점: 은행보다 비교적 높은 이자율과 수시 입출금의 편리함.
적합한 사람: 유동적인 자금 운용이 필요하며, 예금 이자보다 높은 수익률을 기대하는 사람.

 

10.저축보험
특징: 일정 기간 보험료를 납입하고 만기 시 원금과 이자를 받는 상품입니다. 보장 기능이 있는 저축보험도 있으며, 일정 부분 보험 혜택이 포함되어 있습니다.
이점: 저축과 보험 기능을 동시에 활용할 수 있어 안전하면서도 보장 혜택을 받을 수 있습니다.
적합한 사람: 저축과 함께 보험 보장을 함께 받고자 하는 사람.

 

4.저축상품 선택시 고려사항

1.목표 설정
저축의 목적을 분명히 하세요. 예를 들어, 단기 비상자금, 중장기 목표(차량 구매, 결혼), 은퇴 준비 등 목적에 따라 상품이 달라집니다.
목적에 맞게 단기, 중기, 장기로 저축 기간을 나눠서 각기 다른 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

 

2,금리와 수익률
금리는 저축 상품을 선택할 때 가장 중요한 요소 중 하나입니다. 높은 금리를 제공하는 상품일수록 수익성이 높지만, 일반적으로 안정성이 낮거나 조건이 있을 수 있습니다.
금리의 고정금리인지 변동금리인지도 확인이 필요합니다. 고정금리는 안정적인 반면, 변동금리는 금리 상승기에 유리할 수 있습니다.

 

3.안정성
원금 보장 여부를 고려하세요. 은행의 예금, 적금 같은 상품은 원금이 보장되며, 예금자 보호법에 의해 보호됩니다.
원금 손실 가능성이 있는 펀드형 상품이나 ELS 등은 수익률이 높을 수 있지만 위험이 따릅니다.

 

4.유동성
언제든지 쉽게 돈을 찾을 수 있는지(유동성)를 고려하세요. 갑작스럽게 자금이 필요할 수 있는 경우, 유동성이 높은 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
정기예금은 유동성이 낮아 중도에 해지할 경우 불이익이 있을 수 있으므로, 유동성이 중요한 경우 CMA나 적금 같은 상품을 고려하세요.

 

5.세제 혜택
일부 저축 상품은 세액 공제 혜택을 받을 수 있습니다. 예를 들어, 연금저축이나 **개인형 퇴직연금(IRP)**은 세액 공제를 통해 절세 효과를 얻을 수 있어요.
절세 혜택이 필요한 경우, 비과세 혜택이 있는 상품들을 우선적으로 고려하는 것이 좋습니다.

 

6.가입 조건과 수수료
상품마다 가입할 때 요구되는 최소 금액이나 가입 조건이 다를 수 있습니다. 예를 들어, 적금의 경우 매월 일정 금액을 지속적으로 납입해야 합니다.
수수료 여부도 중요한 요소입니다. 특히 펀드형 상품의 경우 운용 수수료가 발생할 수 있으며, 이는 수익률에 영향을 미칠 수 있습니다.

 

7.중도 해지 가능성
중도 해지 시 불이익을 확인하세요. 대부분의 정기예금이나 적금은 중도에 해지하면 이자 손실이 발생할 수 있으며, 해약 시의 조건을 명확히 알고 있어야 합니다.
자금이 언제든 필요할 가능성이 있다면, 수시 입출금이 가능한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.

 

8.복리 효과
이자가 복리로 계산되는 상품을 선택하면 시간이 지날수록 자산이 빠르게 불어날 수 있습니다. 복리 상품은 재투자를 통해 더 큰 수익을 올릴 수 있으므로 장기 저축 시 유리합니다.

 

9.위험 감수 성향
자신의 위험 감수 성향을 파악하는 것이 중요합니다. 위험을 싫어하는 사람이라면 예금이나 적금처럼 안전한 상품을 선택하고, 어느 정도 위험을 감수할 수 있다면 펀드나 ELS 같은 상품을 고려할 수 있습니다.
투자형 상품의 경우에는 자산 배분을 통해 리스크를 분산하는 것이 중요합니다.

 

10.금융기관의 신뢰성
저축 상품을 제공하는 금융기관의 신뢰도를 확인하세요. 특히 펀드형 상품이나 보험 상품의 경우 금융기관의 재무 건전성과 운용 능력이 중요합니다.
예금자 보호 한도가 있는지 확인하고, 해당 기관이 예금자 보호를 받는지 체크하는 것도 필요합니다.

 

11.저축 기간
저축 상품의 만기 기간을 고려하세요. 단기적으로 필요할 자금이라면 단기 예금이나 MMF를, 장기적으로 묶어둘 수 있다면 정기예금이나 연금저축을 고려하는 것이 좋습니다.
저축 기간에 따라 이율이 달라질 수 있으므로 기간에 맞는 상품을 선택하세요.

5.저축 상품 비교

1.정기예금 vs 적금

 

정기예금
정의: 일정 기간 동안 금융기관에 돈을 예치하고, 그 기간이 끝난 후 이자를 받는 상품입니다.
이자 지급: 보통 만기 시 일시불로 지급되며, 이율이 고정되어 있습니다.
기간: 1개월, 3개월, 6개월, 1년 등 다양한 기간이 있으며, 기간이 길수록 이율이 높아지는 경우가 많습니다.
중도해지: 기간 중에 해지하면 이자가 줄어들거나 아예 지급되지 않을 수 있습니다.

 

적금
정의: 매달 일정 금액을 정기적으로 저축하는 상품입니다.
이자 지급: 보통 만기 시에 이자를 포함한 원금을 지급받습니다. 이율이 고정되거나 변동될 수 있습니다.
기간: 보통 1년 단위로 설정되며, 매달 일정 금액을 납입합니다.
중도해지: 중도 해지 시 원금과 이자가 일부 손실될 수 있지만, 일반적으로 정기예금보다는 유연하게 이용할 수 있습니다.

 

2.주택청약종합저축 vs 연금저축

 

주택청약종합저축
목적: 주택 구매를 위한 자금을 마련하기 위한 상품으로, 청약통장을 통해 아파트 청약에 참여할 수 있습니다.
가입대상: 만 19세 이상의 대한민국 국민 누구나 가입 가능.
이자율: 일반적으로 정부에서 정한 이자율이 적용되며, 일정 금액 이상 납입 시 우대금리를 받을 수 있습니다.
납입방법: 매달 일정 금액을 저축하며, 최소 납입금액이 정해져 있습니다.
청약자격: 적립한 금액과 기간에 따라 청약 가점이 부여되어, 주택 청약 시 우선권을 부여받습니다.
중도해지: 중도해지 시 이자 혜택이 줄어들 수 있습니다.

 

연금저축
목적: 노후 자금을 마련하기 위한 상품으로, 일정 기간 동안 정기적으로 저축하여 노후에 연금 형태로 수령할 수 있습니다.
가입대상: 만 18세 이상의 대한민국 국민 누구나 가입 가능.
세제혜택: 연금저축 계좌에 납입한 금액에 대해 세액 공제를 받을 수 있어 세금 혜택이 있습니다.
납입방법: 매달 또는 일시불로 납입 가능하며, 최대 납입 한도가 있습니다.
수령방법: 일정 연령(보통 55세) 도달 후 연금 형태로 수령하거나 일시불로 수령할 수 있습니다.
중도해지: 중도해지 시 세금이 부과될 수 있으며, 원금 손실이 발생할 수 있습니다.

 

3.IRP (개인형 퇴직연금) VS ELS (주가연계증권)

 

IRP (개인형 퇴직연금)
목적: 퇴직 후의 소득 보장을 위한 상품으로, 근로자가 퇴직금을 개인적으로 관리하고 운용할 수 있도록 돕습니다.
가입대상: 직장인, 자영업자 등 누구나 가입 가능하며, 퇴직금이 있는 경우에 유용합니다.
세제혜택: 납입금에 대해 세액 공제를 받을 수 있어 세금 혜택이 있습니다.
운용 방식: 다양한 금융상품(예: 주식, 채권, 펀드 등)에 투자할 수 있으며, 운용 수익에 따라 퇴직 후 연금 형태로 수령할 수 있습니다.
중도 인출: 원칙적으로 중도 인출이 불가능하며, 특정 조건(사망, 장애 등)에서만 가능합니다.

 

ELS (주가연계증권)
목적: 주가나 주식 지수에 연계된 상품으로, 주식 시장의 변동성을 활용하여 수익을 추구합니다.
가입대상: 투자에 관심이 있는 일반 투자자 누구나 가입 가능.
수익 구조: 기초 자산의 주가가 특정 조건을 충족할 경우 정해진 수익을 지급받으며, 만기 시 주가가 하락해도 원금 손실이 제한되는 구조가 많습니다.
리스크: 주식 시장의 변동성에 따라 수익이 달라지며, 기초 자산의 성과에 따라 원금 손실이 발생할 수 있습니다.
만기: 정해진 만기가 있으며, 만기 시 수익을 지급받습니다.

 

4.CMA vs MMF (머니마켓펀드)

 

CMA (종합자산관리계좌)
정의: 종합자산관리계좌는 여러 금융상품을 통합 관리할 수 있는 계좌로, 예금, 펀드, 주식 등의 자산을 한 곳에서 관리할 수 있습니다.
이자율: CMA에 예치된 자금은 일반적으로 높은 이자율을 제공하며, 이자는 매일 계산되어 지급됩니다.
유동성: 언제든지 입출금이 가능하여 유동성이 매우 높습니다.
안전성: 예금자 보호법에 따라 일정 금액까지 보호받을 수 있습니다.
운용 방식: 고객의 자산을 자동으로 운용해 주는 서비스가 제공되며, 고객이 직접 투자 결정을 내릴 필요가 없습니다.

MMF (머니마켓펀드)
정의: 머니마켓펀드는 단기 금융상품에 투자하는 펀드로, 주로 단기 국채, 기업어음(CP), 양도성예금증서(CD) 등에 투자합니다.
수익 구조: MMF는 주로 이자 수익을 통해 수익을 창출하며, 자산가치가 하루 단위로 변동합니다.
유동성: 일반적으로 하루 단위로 환매가 가능하여 유동성이 높습니다.
안전성: 상대적으로 안전한 자산에 투자하지만, 원금 보장은 되지 않습니다. 다만, 일반적으로 안정성이 높습니다.
운용 방식: 전문 운용사가 자산을 관리하며, 투자자의 직접적인 운용 결정이 필요 없습니다.